Chi cura la casa senza stipendio può versare 25,82 euro e costruirsi una pensione

Il Fondo casalinghe dell'INPS è l'unica cassa pensionistica italiana in cui si decide liberamente quanto versare. Bastano 25,82 euro per accreditare un mese, ma l'assegno finale dipende solo da ciò che si è messo da parte.

Chi si occupa a tempo pieno della casa, dei figli o di un genitore anziano non ha un datore di lavoro che versi contributi al suo posto. Dal decreto legislativo 565 del 1996 esiste però una gestione dell’INPS pensata esattamente per questa situazione, il Fondo di previdenza per le persone che svolgono lavori di cura non retribuiti, conosciuto da tutti come “Fondo casalinghe”. Funziona in modo diverso da qualsiasi altra cassa: l’iscrizione è volontaria, l’importo da versare lo sceglie l’iscritto e la pensione che ne esce è il risultato aritmetico di quanto è stato pagato. Vale la pena capire bene le regole prima di decidere se conviene.

Chi può iscriversi e chi no

Possono iscriversi le persone di entrambi i sessi tra i 16 e i 65 anni che svolgono lavoro di cura in famiglia senza essere retribuite e senza vincolo di subordinazione. La condizione decisiva è negativa: non bisogna svolgere un’attività, dipendente o autonoma, che comporti l’obbligo di iscrizione a un’altra cassa previdenziale. Un lavoro a orario ridotto non esclude automaticamente l’iscrizione, ma solo se riduce il periodo assicurativo utile alla pensione nell’altra gestione. Chi già riceve una pensione diretta (vecchiaia, anzianità, invalidità) non può iscriversi; chi percepisce una pensione ai superstiti, invece, sì.

La domanda si presenta online sul sito dell’INPS con le proprie credenziali, tramite il Contact center oppure attraverso un patronato. Se non emergono motivi di esclusione, l’iscrizione viene accolta in automatico e decorre dal primo giorno del mese in cui è stata presentata. Resta valida anche se poi non si versa nulla: non esiste un obbligo di contribuzione, e questo è il primo elemento che distingue il Fondo da tutte le altre gestioni.

Quanto si versa: la regola dei 25,82 euro

L’importo dei versamenti è libero e si può pagare in qualsiasi momento dell’anno. L’unica soglia fissata dall’INPS è di 25,82 euro, che corrisponde a un mese di contribuzione accreditato. A fine anno l’Istituto somma quanto è stato versato, lo divide per 25,82 e arrotonda: con 110 euro, per usare l’esempio che fa l’INPS stesso, si ottengono quattro mesi. Per vedersi accreditare un anno intero servono quindi 309,84 euro (12 × 25,82). Chi versa di più non ottiene più mesi, ma un montante più alto, e quindi una pensione più alta.

I pagamenti si fanno tramite il Portale dei Pagamenti dell’INPS, nella sezione “Fondo Casalinghe e Casalinghi”, generando un avviso pagoPA oppure pagando direttamente online; si accede con l’identità digitale o con codice fiscale e Codice Fondo, il numero assegnato al momento dell’iscrizione. Dal 1° ottobre 2026 il vecchio conto corrente postale su cui si versava con bollettino è stato chiuso, quindi la strada pagoPA è l’unica rimasta.

I versamenti si deducono dal reddito

I contributi versati al Fondo sono deducibili dal reddito imponibile IRPEF, come i contributi volontari di qualsiasi gestione obbligatoria (articolo 10, comma 1, lettera e, del TUIR). L’Agenzia delle Entrate cita espressamente il “fondo casalinghe” tra i versamenti che vanno nel rigo E21 del 730, e la deduzione spetta anche a chi li paga per un familiare fiscalmente a carico. In pratica, se il coniuge che lavora versa 1.000 euro all’anno per il partner a carico, quei 1.000 euro escono dal suo reddito imponibile e il risparmio corrisponde all’aliquota IRPEF marginale di chi deduce: il costo effettivo del versamento è quindi sensibilmente inferiore alla cifra pagata. Conviene conservare le ricevute pagoPA.

Le due pensioni del Fondo

Il Fondo paga due prestazioni. La pensione di inabilità richiede almeno cinque anni di contributi e l’assoluta e permanente impossibilità di svolgere qualsiasi attività lavorativa. La pensione di vecchiaia si può chiedere dal compimento dei 57 anni con almeno cinque anni, cioè 60 mesi, di contributi, ma a una condizione: l’importo maturato deve essere pari ad almeno 1,2 volte l’assegno sociale. Nel 2026 l’assegno sociale vale 546,24 euro al mese (valore provvisorio della circolare INPS 153/2025), quindi la soglia è di 655,49 euro mensili. Dai 65 anni la condizione sull’importo cade e la pensione spetta qualunque sia la cifra, purché ci siano i cinque anni.

Tre regole vanno tenute a mente. Il calcolo è interamente contributivo. La pensione non è integrabile al trattamento minimo, quindi non viene “alzata” a 611,85 euro come può accadere con altre pensioni basse. Non è prevista la pensione ai superstiti: alla morte dell’iscritto il montante non passa al coniuge o ai figli. La domanda si presenta solo online, tramite il Portale richieste di pensione.

Come si calcola l’assegno

Il metodo è quello di tutti i lavoratori entrati nel mondo del lavoro dopo il 1995. I versamenti di ogni anno si sommano in un montante, rivalutato ogni anno in base alla crescita media del PIL. Al momento della pensione il montante viene moltiplicato per un coefficiente di trasformazione che dipende dall’età: per il biennio 2025-2026 il decreto del Ministero del Lavoro del 20 novembre 2024 fissa il 4,204 % a 57 anni e il 5,250 % a 65 anni. Il risultato è la pensione annua lorda, pagata in tredici mensilità.

Un esempio puramente illustrativo, senza rivalutazione del montante per semplicità, chiarisce le proporzioni.

I numeri dicono due cose. Con il solo minimo si ottiene la copertura formale degli anni, utile per maturare il diritto, ma un assegno simbolico. Per avvicinarsi alla soglia dei 655,49 euro mensili richiesta a 57 anni servirebbe un montante attorno ai 200.000 euro, cifra fuori portata per quasi tutti; la pensione del Fondo va dunque vista come un’integrazione, non come un reddito su cui vivere.

Quando ha senso e quando no

Il Fondo è interessante per chi ha pochi anni di contributi sparsi in altre gestioni e vuole continuare ad accumulare qualcosa, per chi ha un coniuge con reddito alto che può sfruttare la deduzione, e per chi tiene alla copertura dell’inabilità. Chi invece ha già almeno cinque anni versati all’INPS come lavoratore dipendente o autonomo dopo il 1995 dovrebbe prima guardare alla pensione di vecchiaia contributiva a 71 anni, che non ha vincoli di importo. E chi ha periodi di lavoro vero per i quali il datore non ha versato può valutare la costituzione di rendita vitalizia, che riguarda proprio i contributi omessi e prescritti.

Un confronto con un fondo pensione complementare è legittimo: anche lì i versamenti sono liberi e deducibili entro un tetto annuo, ma il capitale resta di proprietà dell’aderente e in caso di morte va agli eredi, mentre nel Fondo casalinghe il montante non si trasmette. In cambio, il Fondo è una pensione pubblica, senza costi di gestione e con la copertura dell’inabilità dal quinto anno.

Cosa conviene verificare

Prima di iscriversi conviene controllare sul proprio estratto conto contributivo INPS se esistono già periodi versati in altre gestioni, perché la convenienza cambia molto. Poi vale la pena fissare una cifra annua realistica, ricordando che 309,84 euro coprono l’anno ma non costruiscono un reddito, e che la deduzione fiscale riduce il costo reale. Infine, chi si avvicina ai 57 anni può chiedere all’INPS o a un patronato una simulazione: l’importo soglia di 1,2 volte l’assegno sociale cambia ogni anno e la scheda ufficiale del Fondo riporta i requisiti aggiornati.

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