La cuenta bancaria cuya comisión no puede pasar de tres euros al mes

Mantenimiento, tarjeta, transferencias: las comisiones de una cuenta corriente se pactan, pero la ley fija una cuenta con tope de tres euros al mes y un procedimiento gratuito para cambiar de banco sin perder las domiciliaciones.

La mayoría de las cuentas corrientes en España se contratan sin leer la tabla de comisiones. Llegan después, en el extracto, bajo nombres como «mantenimiento», «administración» o «emisión y renovación de tarjeta». Ninguna de ellas es obligatoria por ley: son precios que cada banco fija libremente y que el cliente acepta al firmar. Lo que sí existe es un suelo legal, la cuenta de pago básica, y un derecho a mudarse de entidad con un calendario cerrado. Conviene conocer las dos cosas antes de dar por buena la comisión que aparece cada trimestre.

Qué comisiones cobra una cuenta corriente

El Banco de España recuerda que las comisiones bancarias son libres, con dos condiciones: deben corresponder a un servicio efectivamente prestado y el cliente tiene que haberlas aceptado de antemano. En la práctica, las más habituales en una cuenta de uso doméstico son la comisión de mantenimiento (por tener la cuenta abierta), la de administración (por apunte), la de emisión o renovación de la tarjeta de débito, la de retirada de efectivo en cajeros de otras entidades y la de transferencias no incluidas en el contrato.

Muchos bancos eximen de todas ellas a cambio de condiciones: domiciliar una nómina o pensión a partir de cierto importe, pagar un mínimo de recibos o usar la tarjeta varias veces al mes. Si un mes no se cumple la condición, la comisión vuelve. Por eso la pregunta útil no es «cuánto cobra este banco», sino «qué tengo que hacer para que no me cobre».

Cómo compararlas sin perderse

Cada entidad está obligada a entregar, antes de contratar, un documento informativo de comisiones con un formato común para toda la Unión Europea, y a publicar sus tarifas. La forma más sencilla de comparar es sumar lo que costaría un año de uso normal de la cuenta en cada banco: mantenimiento más tarjeta más las transferencias y retiradas que realmente se hacen. Algunas cuentas sin mantenimiento cobran la tarjeta aparte, y viceversa.

Las condiciones pueden cambiar, pero no de un día para otro. El banco debe comunicar cualquier modificación de las comisiones con antelación, y el cliente puede rechazarla cancelando la cuenta sin coste antes de que entre en vigor. Ese aviso suele llegar como un mensaje dentro de la banca electrónica, así que conviene revisarlos de vez en cuando.

La cuenta de pago básica, el suelo que fija la ley

Desde 2017, todas las entidades de crédito que operan en España están obligadas a ofrecer una cuenta de pago básica a cualquier persona que resida legalmente en la Unión Europea, tenga o no domicilio fijo. La cuenta permite ingresar y retirar efectivo, domiciliar recibos, pagar con una tarjeta de débito o prepago y hacer transferencias dentro de la Unión Europea.

El precio está tasado. La Orden ECE/228/2019 fija una comisión máxima, única y conjunta de 3 euros al mes por todos esos servicios, que incluye hasta 120 operaciones de pago al año (adeudos domiciliados y transferencias en euros dentro de la Unión Europea). Por encima de esas 120 operaciones el banco puede cobrar, pero no más que la comisión media que aplica a sus demás clientes por ese tipo de operación, un dato que el Banco de España publica cada trimestre.

Cuándo es gratuita

El Real Decreto 164/2019 establece que la cuenta de pago básica no puede tener comisión alguna cuando todos sus titulares y autorizados están en situación de especial vulnerabilidad o riesgo de exclusión financiera. La condición se mide con la renta de la unidad familiar, referida al IPREM y escalonada según el número de miembros, y exige no tener un patrimonio relevante aparte de la vivienda habitual. Se acredita ante el banco, que debe responder en un plazo máximo de treinta días; la gratuidad se concede por dos años y se puede prorrogar por periodos iguales mientras se mantengan las circunstancias.

La cuenta de pago básica no tiene descubierto ni crédito asociado, y el banco solo puede negarse a abrirla en los supuestos que marca la norma, por ejemplo si el solicitante ya tiene otra cuenta en España con esos servicios. Si la deniega, debe comunicarlo por escrito y motivarlo.

Un ejemplo ilustrativo

Imagina un hogar que paga en su cuenta de toda la vida 15 euros al trimestre de mantenimiento y 28 euros al año por la tarjeta de débito, porque dejó de domiciliar la nómina. Son 88 euros al año. Hace unas 70 operaciones anuales entre recibos y transferencias, por debajo del límite de 120. Con una cuenta de pago básica pagaría 36 euros al año como máximo, y nada si cumpliera los requisitos de vulnerabilidad. Las cifras de la cuenta estándar son hipotéticas y cambian de un banco a otro.

Cambiar de banco sin perder los recibos

El motivo por el que mucha gente sigue pagando comisiones altas es la pereza de avisar a la compañía de la luz, al seguro, a la comunidad y al gimnasio del nuevo número de cuenta. El servicio de traslado de cuentas, regulado también en la Orden ECE/228/2019, resuelve justo eso y es gratuito cuando las dos entidades operan en España.

Todos los titulares piden el traslado al banco nuevo, por escrito, e indican la fecha en que quieren que todo esté operativo. El banco nuevo tiene dos días hábiles para pedir la información al banco antiguo; el antiguo dispone de cinco días hábiles para enviarla; y el nuevo cuenta con cinco días hábiles más para dar de alta las domiciliaciones y las órdenes permanentes. La fecha de efecto que elija el cliente no puede ser anterior a seis días hábiles desde que el banco nuevo recibe esa información. Sumando los tramos, el Banco de España resume que el proceso completo no supera los 13 días hábiles. Se trasladan los recibos domiciliados, las transferencias periódicas enviadas y recibidas, y el saldo positivo, si la cuenta antigua no tiene deudas vencidas.

Si el traslado falla por un error de alguna de las entidades, estas deben resarcir el perjuicio que causen, por ejemplo un recibo devuelto con recargo.

Y el dinero, igual de protegido

Cambiar de banco no reduce la protección de los ahorros: el Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 euros por titular y entidad en cualquiera de ellas. Quien mantiene un remanente parado puede valorar las Letras del Tesoro, que se compran sin comisiones a través del Banco de España. Y si la hipoteca está en el banco antiguo, conviene revisar qué bonificaciones del tipo dependen de tener allí la nómina, como explicamos en la revisión de la hipoteca variable.

Qué conviene comprobar

Antes de aceptar la comisión del próximo trimestre, vale la pena revisar tres cosas. Primero, qué condición exacta exime de comisiones en tu cuenta y si la sigues cumpliendo. Segundo, cuántas operaciones haces al año: si son menos de 120 y no necesitas descubierto ni crédito, una cuenta de pago básica a 3 euros al mes como máximo puede salir más barata que una cuenta «sin comisiones» con condiciones. Tercero, si decides cambiar, pide el traslado al banco nuevo por escrito con una fecha concreta; el calendario de días hábiles corre a partir de ahí y el servicio no tiene coste.

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