Cien mil euros por titular y banco, la cifra que conviene tener en la cabeza

Cada cuenta en un banco español lleva una cobertura de hasta 100.000 euros por titular y entidad que paga el Fondo de Garantía de Depósitos si la entidad no puede devolver el dinero. Qué entra, qué se queda fuera y cuánto tarda.

Casi nadie lee la letra pequeña del contrato de una cuenta corriente, y sin embargo todas llevan una garantía que no hay que contratar ni pagar aparte. Si el banco entra en concurso o el Banco de España declara que no puede devolver los depósitos, el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito abona a cada cliente hasta 100.000 euros. La cifra es conocida; lo que suele fallar es el detalle de cómo se cuenta, y ahí es donde una familia con ahorros repartidos de cualquier manera puede quedarse corta.

Qué es el Fondo y cuándo actúa

El FGD es un fondo privado al que están adheridos los bancos, las cajas de ahorros y las cooperativas de crédito con licencia española, y que se nutre de las aportaciones de esas mismas entidades. Tiene dos compartimentos: uno para los depósitos de dinero y otro para los valores que los clientes tienen custodiados en la entidad. Se activa en dos situaciones: cuando la entidad es declarada en concurso de acreedores, o cuando el Banco de España resuelve que no puede devolver los depósitos vencidos por su situación financiera, decisión que debe tomar en un plazo de cinco días hábiles desde que comprueba el impago.

La regla de los 100.000 euros

La garantía cubre hasta 100.000 euros por depositante y por entidad. Las dos palabras importan. Por depositante: la cobertura es de cada persona, no de cada cuenta. Por entidad: se suman todos los saldos que esa persona tiene en el mismo banco, sea en cuenta corriente, libreta o depósito a plazo. Quien tiene dos cuentas de 65.000 euros en la misma entidad tiene 130.000 euros depositados y 100.000 garantizados; los 30.000 restantes solo se pueden reclamar en el concurso de la entidad. Los depósitos en otra divisa se cubren por su equivalente en euros al tipo de cambio del día en que se activa la garantía.

Cuentas con varios titulares

En una cuenta con dos o más titulares, el saldo se reparte entre ellos según lo que diga el contrato y, si no dice nada, a partes iguales. Cada parte se suma al resto de depósitos de esa persona en la entidad y se aplica el límite individual. Una cuenta conjunta de 300.000 euros de un matrimonio al 50 por ciento deja 150.000 a cada uno, de los que el FGD cubre 100.000 por cabeza: 200.000 en total. Las personas autorizadas en una cuenta no son titulares y no suman cobertura.

Qué cubre y qué no

Lo que entra es lo que el banco se ha comprometido a devolver al 100 por ciento: cuentas corrientes, cuentas y libretas de ahorro, depósitos a la vista y a plazo fijo. Un depósito estructurado solo está cubierto si garantiza la devolución íntegra del capital al vencimiento. Lo que se queda fuera es más largo de lo que se piensa:

El compartimento de valores tiene su propia garantía de 100.000 euros para el caso de que la entidad no restituya las acciones o participaciones depositadas, pero no responde de que valgan menos de lo que costaron. Tampoco cubre las Letras del Tesoro, que no son depósitos: las respalda el Estado que las emite.

Los tres meses de saldo alto

Hay momentos en los que una cuenta supera con creces los 100.000 euros sin que su dueño sea un gran ahorrador: el día después de vender la casa, por ejemplo. La norma lo prevé. Los importes procedentes de la venta de una vivienda particular, y los ligados a un matrimonio, un divorcio, la jubilación, un despido, una invalidez, un fallecimiento, una indemnización de seguro o una compensación por delito o error judicial quedan cubiertos por encima del límite durante tres meses desde que se abonan en la cuenta. Es el margen para repartir el dinero o decidir qué hacer con él, mientras se liquidan los impuestos de la operación, como la plusvalía municipal.

Cuánto tarda y qué hay que hacer

Nada, en principio. El FGD dispone de siete días hábiles desde las fechas de referencia que marca la norma para abonar los importes garantizados, y el depositante no tiene que presentar ninguna reclamación ni asumir gasto alguno. El Fondo escribe a cada cliente indicando el importe reconocido; el cliente lo confirma y facilita el IBAN de una cuenta suya en otra entidad para recibir el pago. El plazo puede alargarse en casos concretos: cuando hay dudas sobre quién tiene derecho al dinero o el depósito está en litigio, cuando pesan sobre él sanciones que impiden disponer de él, o cuando la cuenta lleva 24 meses sin movimientos. Para los valores el plazo es distinto: hasta tres meses desde que se determina la posición del inversor, prorrogables otros tres.

Bancos extranjeros y cuentas abiertas por internet

Aquí está la confusión más frecuente. Las sucursales en España de bancos de otros países de la Unión Europea no están adheridas al FGD español: sus clientes están cubiertos por el fondo de garantía del país de origen, con el mismo límite de 100.000 euros, armonizado en toda la Unión, aunque es el FGD quien tramita los pagos en nombre de ese fondo. Una filial con licencia bancaria española, en cambio, sí está en el FGD aunque el grupo sea extranjero. Las sucursales de entidades de fuera de la Unión sí se adhieren al Fondo español. La web del FGD tiene un buscador de entidades adheridas que indica, para cada sucursal comunitaria, qué fondo responde. Conviene consultarlo antes de abrir un depósito en una entidad poco conocida o a través de una plataforma, y leer también las comisiones que cobra.

Un ejemplo ilustrativo

Una pareja tiene 260.000 euros ahorrados. Si están todos en una cuenta conjunta de un mismo banco, a cada uno le corresponden 130.000 y la garantía alcanza 100.000 por persona: 60.000 euros quedan fuera. Si reparten 160.000 en la cuenta conjunta de esa entidad (80.000 por titular) y abren un depósito de 100.000 a nombre de uno de los dos en otra entidad adherida al FGD, los 260.000 euros están cubiertos por completo. Mismo dinero, mismo riesgo de los bancos, distinta cobertura.

Qué conviene comprobar

Cuánto dinero tiene cada titular, sumando todas sus cuentas y depósitos, en cada entidad. Si alguna cuenta supera los 100.000 euros por titular, si merece la pena repartirla. Si el banco es una sucursal comunitaria y qué fondo la cubre, con el buscador de fgd.es. Que las cuentas con saldo alto por una venta o una herencia se reorganicen dentro de los tres meses. Y que los productos que se contrataron como "depósito" sean depósitos: un fondo o un bono del banco tienen otra cobertura, o ninguna.

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