Jubilarse dos años antes puede costar hasta un 21 por ciento, y para siempre

Adelantar la jubilación es posible hasta dos años en la modalidad voluntaria y hasta cuatro en la involuntaria, pero cada mes de adelanto resta un porcentaje a la pensión que ya no se recupera. Estas son las tablas oficiales de 2026, con un ejemplo, y lo que ocurre si se hace lo contrario: esperar.

Muchas personas llegan a los 63 años con la cuenta hecha: la empresa ya no es lo que era, la salud pide calma y la jubilación anticipada parece la salida natural. La decisión es legítima, pero conviene tomarla con la tabla delante. Desde la reforma de 2022, la reducción por adelantar la jubilación se calcula mes a mes, se aplica sobre la pensión ya calculada y acompaña al pensionista durante toda la vida. En un caso corriente, dos años de adelanto se traducen en una quinta parte menos de pensión.

Dos puertas distintas para adelantar la jubilación

La Seguridad Social distingue dos modalidades generales. La jubilación anticipada voluntaria permite jubilarse como máximo dos años antes de la edad ordinaria que corresponda. Exige estar de alta o en situación asimilada, acreditar 35 años de cotización efectiva (sin contar la parte proporcional de pagas extraordinarias, y con un máximo de un año por el servicio militar) y, de ellos, al menos dos dentro de los últimos quince. Hay además una condición que a veces sorprende: la pensión resultante, una vez reducida, debe superar la pensión mínima que correspondería a los 65 años. Si no la supera, no se puede acceder.

La jubilación anticipada derivada del cese no voluntario, la llamada involuntaria, permite adelantar hasta cuatro años. Pide 33 años cotizados, dos de ellos en los últimos quince, y estar inscrito como demandante de empleo al menos seis meses antes de la solicitud. El cese debe deberse a causas ajenas al trabajador: despido colectivo u objetivo, extinción en un concurso de acreedores, muerte o jubilación del empresario, fuerza mayor, o la extinción pedida por el propio trabajador por traslado, modificación sustancial de condiciones o incumplimientos de la empresa, entre otras. En los despidos, además, hay que acreditar que se ha cobrado la indemnización o que se ha reclamado judicialmente.

Qué edad se toma como referencia

Los años de adelanto se cuentan desde la edad ordinaria de cada persona, no desde los 67. En 2026 esa edad es de 65 años para quien acredite 38 años y 3 meses cotizados, y de 66 años y 10 meses para quien no llegue; en 2027 serán 38 años y 6 meses o 67 años. Para calcular cuántos meses se adelantan, la Seguridad Social supone que el trabajador habría seguido cotizando hasta cumplir su edad ordinaria. Cómo se llega a la pensión sobre la que luego se aplica la reducción está explicado en el artículo sobre la base reguladora.

Cómo funcionan los coeficientes reductores

El coeficiente depende de dos variables: los meses que faltan para la edad ordinaria y el periodo cotizado, agrupado en cuatro tramos (menos de 38 años y 6 meses; de 38 años y 6 meses a 41 años y 6 meses; de 41 años y 6 meses a 44 años y 6 meses; y 44 años y 6 meses o más). Cuanto más larga es la carrera, menor es el recorte. El porcentaje se resta de la cuantía de la pensión, no de la base reguladora, y la reducción es definitiva: no desaparece al cumplir la edad ordinaria ni se corrige con las revalorizaciones, que se aplican sobre la pensión ya reducida.

La tabla de la jubilación voluntaria

La tabla no es lineal. El salto más fuerte está en los últimos meses: pasar de 23 a 24 meses de adelanto sube la reducción del 17,60 al 21 por ciento en el primer tramo. En cambio, jubilarse un solo mes antes ya cuesta más de un 3 por ciento, porque la escala parte de un suelo elevado.

La tabla de la jubilación involuntaria

En la modalidad involuntaria los coeficientes son más suaves para el mismo adelanto: dos años cuestan un 15 por ciento en lugar de un 21, y los últimos seis meses antes de la edad ordinaria apenas restan medio punto por mes. Quien haya cobrado el subsidio de desempleo durante al menos tres meses accede con los requisitos de la voluntaria pero con los coeficientes de la involuntaria, aunque en ese caso la pensión no puede superar la máxima reducida un 0,50 por ciento por cada trimestre de adelanto.

Si la pensión calculada supera la máxima

Las carreras largas con bases altas tienen una regla propia. Cuando la pensión calculada queda por encima del límite máximo (3.359,60 euros al mes en 2026), los coeficientes se aplican sobre ese límite y no sobre la pensión teórica, con unos coeficientes específicos durante un periodo transitorio de diez años desde 2022. La Seguridad Social garantiza que el resultado no sea inferior al que habría correspondido con las normas anteriores a esa fecha.

La otra dirección: seguir trabajando después de la edad ordinaria

Quien pueda y quiera retrasar la jubilación tiene el incentivo contrario. Por cada año completo trabajado y cotizado después de la edad ordinaria, la pensión mejora en un 4 por ciento; desde el segundo año de demora, los periodos de más de seis meses y menos de un año añaden un 2 por ciento. Como alternativa, se puede elegir una cantidad a tanto alzado por cada año completo de demora, cuyo importe depende de la pensión y de los años cotizados al cumplir la edad ordinaria, o una fórmula mixta a partir de dos años de demora que combina la mitad del pago único con el porcentaje. La opción se elige una sola vez, en el momento de la solicitud; si no se dice nada, se aplica el porcentaje.

Qué conviene comprobar

Antes de fijar una fecha, conviene reunir cuatro datos. El primero es el periodo cotizado exacto que figura en el informe de vida laboral, porque decide tanto la edad ordinaria como el tramo de la tabla, y un error sin corregir puede cambiar de columna. El segundo, los meses de adelanto contados desde esa edad ordinaria y no desde los 67. El tercero, la pensión sin reducir que ofrece el simulador de la Seguridad Social, para aplicarle el coeficiente y comprobar que supera la mínima. Y el cuarto, el efecto fiscal: la pensión tributa como rendimiento del trabajo, y en el año de la jubilación es habitual tener dos pagadores.

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